Bonus-Malus Assurance Auto
Comprendre le coefficient bonus-malus pour optimiser le coût de votre assurance automobile.
L'essentiel en bref
- •Coefficient de départ : 1.00 (100% de la prime)
- •Bonus annuel : -5% par an sans accident (coefficient x 0.95)
- •Malus par accident : +25% par sinistre responsable (coefficient x 1.25)
- •Bonus maximum : 0.50 après 13 ans (50% de réduction)
- •Disparition du malus : 2 ans sans accident
Chiffres clés du bonus-malus
Qu'est-ce que le bonus-malus ?
Le bonus-malus, c'est la carotte et le bâton de l'assurance auto ! Officiellement nommécoefficient de réduction-majoration (CRM), ce système fait monter ou descendre votre facture d'assurance selon votre comportement au volant. Pas d'accident ? Votre prime baisse. Un accrochage dont vous êtes responsable ? Aïe, la facture grimpe.
Mis en place en 1976 (oui, ça ne date pas d'hier !), ce système touche absolument tous les conducteurs français. Jeune permis ou vieux briscard de la route, personne n'y échappe. Mais rassurez-vous, c'est plutôt un bon plan pour ceux qui roulent prudemment.
Principe général
Coefficient de référence : Tout conducteur démarre avec un coefficient de 1.00, ce qui correspond à 100% de la prime de base fixée par l'assureur.
Évolution du coefficient : Chaque année, votre coefficient évolue automatiquement en fonction de votre sinistralité (nombre d'accidents responsables).
Impact sur la prime : Votre prime d'assurance = Prime de référence × Coefficient bonus-malus
Comment fonctionne le bonus ?
Bonne nouvelle : chaque année sans casser quoi que ce soit sur la route, vous gagnez automatiquement un petit bonus. Votre coefficient baisse de 5%, et hop, votre assurance devient moins chère. Simple comme bonjour !
Calcul du bonus annuel
Nouveau coefficient = Ancien coefficient × 0.95
Exemple : Si votre coefficient est de 1.00, après un an sans accident, il passe à 1.00 × 0.95 = 0.95. Vous payez alors 95% de la prime de référence, soit une économie de 5%.
Évolution du coefficient année par année
| Année | Coefficient | % de la prime | Économie cumulée |
|---|---|---|---|
| Départ | 1.00 | 100% | 0% |
| Année 1 | 0.95 | 95% | -5% |
| Année 2 | 0.90 | 90% | -10% |
| Année 3 | 0.85 | 85% | -15% |
| Année 5 | 0.77 | 77% | -23% |
| Année 10 | 0.60 | 60% | -40% |
| Année 13 | 0.50 | 50% | -50% |
Bonus maximum
Le coefficient minimum est de 0.50, atteint après 13 années consécutives sans accident responsable. À ce niveau, vous ne payez que 50% de la prime de référence, soit une économie de 50% sur votre assurance !
Évolution du coefficient sur 13 ans
Coefficient bonus-malus
Progression du bonus
Comment fonctionne le malus ?
Le malus est une majoration de votre coefficient qui s'applique lorsque vous êtes responsable (totalement ou partiellement) d'un accident. Cette majoration est de 25%par accident dont vous êtes entièrement responsable.
Calcul du malus
Accident responsable à 100% :
Nouveau coefficient = Ancien coefficient × 1.25
Accident responsable à 50% (partiel) :
Nouveau coefficient = Ancien coefficient × 1.125
Exemples de calcul de malus
Premier accident responsable à 100%
Vous partez avec un coefficient de 1.00. Après un accident dont vous êtes entièrement responsable :
1.00 × 1.25 = 1.25
Votre prime augmente de 25%. Si vous payiez 600 €/an, vous passerez à 750 €/an.
Accident responsable après plusieurs années de bonus
Après 5 ans sans accident, votre coefficient est de 0.77. Vous avez un accident responsable :
0.77 × 1.25 = 0.96
Votre coefficient remonte mais reste inférieur à 1.00 grâce au bonus accumulé. Vous perdez l'équivalent d'environ 5 ans de bonus.
Accident responsable à 50% (partiel)
Si vous êtes partiellement responsable (50%), la majoration est de 12.5% au lieu de 25% :
1.00 × 1.125 = 1.125
Votre prime augmente de 12.5% au lieu de 25%. Impact moindre sur votre assurance.
Plusieurs accidents la même année
Si vous causez 2 accidents responsables la même année, le malus se cumule :
1.00 × 1.25 × 1.25 = 1.56
Votre prime augmente de 56% ! Le coefficient maximum est plafonné à 3.50.
Cas particulier : accident non-responsable
Si vous êtes 0% responsable de l'accident (par exemple, vous êtes percuté à l'arrêt), votre coefficient n'est pas impacté. Vous continuez à bénéficier de la réduction de 5% par an.
Bonus-malus pour les jeunes conducteurs
Les jeunes conducteurs démarrent avec le même coefficient que tout le monde : 1.00. Cependant, ils peuvent bénéficier d'avantages significatifs s'ils ont suivi la conduite accompagnée.
1Permis traditionnel
Coefficient de départ :
1.00
Vous démarrez avec le coefficient de référence et bénéficiez de la réduction de 5% par an sans accident.
2Conduite accompagnée
AVANTAGEUXCoefficient de départ possible :
0.50
Certains assureurs proposent un coefficient de départ réduit à 0.50 pour les jeunes ayant suivi l'AAC, soit 50% d'économie immédiate !
Avantage majeur de l'AAC
En ayant suivi la conduite accompagnée, vous pouvez :
- Bénéficier d'un coefficient de départ réduit chez certains assureurs (jusqu'à 0.50)
- Économiser jusqu'à 50% sur votre prime dès la première année
- Cumuler avec la réduction de la surprime jeune conducteur
Comparaison prime annuelle sur 5 ans
Prime de référence : 1 200 € (sans AAC et sans bonus-malus)
Prime annuelle en euros
* Simulation tenant compte du bonus annuel de 5% et d'une surprime jeune conducteur dégressive
Disparition du malus et récupération du bonus
Bonne nouvelle : le malus n'est pas définitif. Après un accident responsable, si vous ne causez aucun nouvel accident pendant 2 ans, votre coefficient redescend progressivement grâce à la réduction annuelle de 5%.
Règle de récupération
Après 2 années consécutives sans accident responsable, vous commencez à récupérer votre bonus selon le rythme normal de 5% par an.
Exemple : Vous avez un accident en 2023, votre coefficient passe de 0.77 à 0.96.
- 2024 : Pas d'accident coefficient reste à 0.96
- 2025 : Pas d'accident coefficient reste à 0.96
- 2026 : Malus effacé coefficient = 0.96 × 0.95 = 0.91
- 2027 : Bonus continue coefficient = 0.91 × 0.95 = 0.86
Scénario de récupération après accident
| Année | Événement | Coefficient |
|---|---|---|
| An 5 | 5 ans sans accident | 0.77 |
| An 6 | Accident responsable 100% | 0.96 |
| An 7 | Pas d'accident (année 1 du malus) | 0.96 |
| An 8 | Pas d'accident (année 2 du malus) | 0.96 |
| An 9 | Malus effacé - Bonus reprend | 0.91 |
| An 10 | Pas d'accident | 0.86 |
| An 11 | Pas d'accident | 0.82 |
Conseil pour récupérer rapidement
Si vous avez un accident responsable, le meilleur moyen de limiter l'impact est de ne causer aucun nouvel accident pendant au moins 2 ans. Passé ce délai, votre coefficient recommencera à diminuer automatiquement de 5% par an.
Impact financier du bonus-malus
Pour bien comprendre l'enjeu financier, prenons l'exemple d'une prime de référence de 1 000 € par an.
Évolution de la prime selon le coefficient
| Coefficient | Prime annuelle | Écart vs référence |
|---|---|---|
| 0.50 (bonus max) | 500 € | -500 € (-50%) |
| 0.60 | 600 € | -400 € (-40%) |
| 0.70 | 700 € | -300 € (-30%) |
| 0.85 | 850 € | -150 € (-15%) |
| 1.00 (référence) | 1 000 € | 0 € |
| 1.25 | 1 250 € | +250 € (+25%) |
| 1.56 | 1 560 € | +560 € (+56%) |
| 3.50 (malus max) | 3 500 € | +2 500 € (+250%) |
Économie maximale (bonus 0.50)
500 €
Économie annuelle avec un bonus maximum
Sur 13 ans : économie totale d'environ 4 000 € (en tenant compte de la progression du bonus)
Coût maximal (malus 3.50)
+2 500 €
Surcoût annuel avec un malus maximum
Le coefficient maximum de 3.50 est rarement atteint (plusieurs accidents graves répétés)
Conseils pour optimiser son bonus-malus
Adoptez une conduite préventive
La meilleure façon de conserver un bon coefficient est de ne causer aucun accident. Anticipez les situations à risque, respectez les distances de sécurité et adaptez votre vitesse aux conditions météo.
Choisissez la conduite accompagnée
Si vous êtes jeune conducteur, optez pour la conduite accompagnée. Certains assureurs proposent un coefficient de départ à 0.50 au lieu de 1.00, soit une économie immédiate de 50%.
Évaluez le coût avant de déclarer un petit sinistre
Pour un petit accident (dégâts mineurs), calculez si le malus coûtera plus cher que de payer les réparations de votre poche. Un malus de 25% peut coûter plusieurs centaines d'euros sur plusieurs années.
Transférez votre bonus en cas de changement d'assureur
Votre coefficient bonus-malus vous suit toute votre vie d'automobiliste. Si vous changez d'assureur, demandez un relevé d'information qui atteste de votre coefficient actuel.
Attention à l'interruption de plus de 3 ans
Si vous n'êtes pas assuré pendant plus de 3 ans consécutifs (pas de véhicule, séjour à l'étranger, etc.), vous perdez votre coefficient et devez repartir à 1.00.
Questions fréquentes sur le bonus-malus
Comment connaître mon coefficient bonus-malus actuel ?
Votre coefficient bonus-malus figure sur plusieurs documents :
- Votre avis d'échéance annuel (envoyé par votre assureur)
- Votre relevé d'information (sur demande auprès de votre assureur)
- Votre espace client en ligne sur le site de votre assureur
Le relevé d'information est le document officiel qui récapitule votre historique de sinistres sur les 5 dernières années et votre coefficient actuel.
Que se passe-t-il si je n'utilise pas ma voiture pendant un an ?
Si votre véhicule reste assuré mais que vous ne l'utilisez pas, votre bonus continue d'évoluer normalement. Vous bénéficiez de la réduction de 5% par an sans accident.
Attention : Si vous résiliez votre assurance et restez plus de 3 ans sans être assuré, vous perdez votre coefficient et devez repartir à 1.00.
Mon coefficient peut-il être inférieur à 0.50 ?
Non, le coefficient minimum est plafonné à 0.50. Même si vous continuez à ne causer aucun accident après 13 ans, votre coefficient restera à 0.50. C'est le bonus maximum prévu par la loi.
Un accident en tant que passager affecte-t-il mon bonus ?
Non, votre coefficient bonus-malus est lié à votre responsabilité en tant que conducteur. Si vous êtes passager lors d'un accident, même grave, cela n'a aucun impact sur votre coefficient personnel.
Puis-je transférer mon bonus sur plusieurs véhicules ?
Oui, si vous possédez plusieurs véhicules, votre coefficient bonus-malus s'applique à l'ensemble de vos contrats d'assurance auto. Vous ne pouvez pas avoir un coefficient différent pour chaque véhicule.
Exception : Si un membre de votre foyer dispose de son propre contrat d'assurance, il aura son propre coefficient bonus-malus indépendant du vôtre.
Comment fonctionne le bonus-malus en cas de conduite accompagnée pour mes parents ?
Si vous faites la conduite accompagnée sur le véhicule de vos parents, vous n'avez pas encore de coefficient bonus-malus car vous n'êtes pas encore titulaire du permis. En cas d'accident :
- Le malus s'applique sur le contrat d'assurance de vos parents
- Leur coefficient peut augmenter de 25%
- Cela n'affecte pas votre futur coefficient (vous démarrerez quand même à 1.00)
Y a-t-il une différence entre bonus-malus et CRM ?
Non, ce sont deux termes pour désigner la même chose. CRM signifie Coefficient de Réduction-Majoration. C'est le nom officiel du système bonus-malus. Les deux termes sont utilisés indifféremment par les assureurs et dans les documents officiels.
Points clés à retenir
- •Le coefficient de départ est 1.00 pour tous les conducteurs, soit 100% de la prime de base
- •Chaque année sans accident : -5% de réduction (coefficient × 0.95)
- •Chaque accident responsable : +25% de majoration (coefficient × 1.25)
- •Le bonus maximum de 0.50 est atteint après 13 ans sans accident (50% d'économie)
- •Le malus disparaît après 2 ans sans nouvel accident
- •Les jeunes avec conduite accompagnée peuvent bénéficier d'un coefficient de départ réduit (0.50)
- •Le coefficient vous suit toute votre vie et se transfère en cas de changement d'assureur
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